Страхування орендованого автомобіля: що дійсно варто

Страхування орендованого автомобіля може коштувати кілька євро, але може й перевищувати вартість самої оренди. Тому найдешевша пропозиція не обов’язково виявиться найвигіднішою в кінцевому підсумку.

Найчастіше ви зустрінете три варіанти:

страхування безпосередньо від компанії з прокату автомобілів
зовнішнє страхування, яке пропонує агрегатор, наприклад Booking.com
ваше власне зовнішнє страхування, оформлене окремо

Однак варіанти 2 і 3, по суті, є одним і тим самим — обидва є формами зовнішнього страхування, які не мають нічого спільного з самою компанією з прокату автомобілів.

Усі три варіанти можуть покривати подібні види збитків. Однак вони суттєво відрізняються за ціною, розміром франшизи та, що найважливіше, тим, що відбувається у разі пошкодження автомобіля.

Порівняйте ціни на оренду автомобілів на Booking.com

Яке страхування оренди автомобіля найкраще?

Не існує єдиного найкращого варіанту для всіх.

Страхування безпосередньо від компанії з прокату автомобілів зазвичай є найзручнішим, але й найдорожчим.
Зовнішнє страхування франшизи зазвичай дешевше, але, як правило, спочатку доведеться сплатити компанії з прокату за пошкодження, а вже потім подавати заявку на відшкодування.
Оренда автомобіля без додаткового страхування не вимагає додаткових витрат, але ви ризикуєте втратити повну суму франшизи.

Приймаючи рішення, не орієнтуйтеся лише на ціну страхування.

Важливими факторами є також розмір застави, перелік винятків та те, чи зможете ви у разі пошкодження сплатити кілька сотень або тисяч євро з власної кишені.

Два основні види страхування

Варіант	Що відбувається у разі страхового випадку, що підпадає під покриття	Франшиза	Ціна
Покриття надається безпосередньо компанією з прокату	компанія з прокату не стягує плату за пошкодження або стягує лише зменшену франшизу	нижча	зазвичай найвища
Зовнішнє страхування	Компанія з прокату стягує плату за пошкодження, а страховик згодом відшкодовує вам витрати	Високий	зазвичай нижчий
Без додаткового покриття	Ви оплачуєте збитки в межах базової франшизи	Висока	Без додаткової плати

Не має значення, чи купуєте ви зовнішню страховку через Booking.com, у спеціалізованої страхової компанії чи в рамках іншого продукту (наприклад, вашої банківської картки тощо)

З точки зору компанії з прокату автомобілів це все одно страхування цивільної відповідальності, що не змінює умов вашого договору прокату.

Франшиза та застава — це не одне й те саме

Під час оренди автомобіля ці дві суми часто плутають. І важливо розібратися в цьому з самого початку.

Франшиза

Франшиза — це та частина збитків, яку ви зобов’язані покрити самостійно.

Якщо франшиза становить 1 000 євро, компанія з прокату автомобілів може вимагати від вас до 1 000 євро за будь-які збитки, що покриваються полісом.

Розмір франшизи залежить від конкретної компанії з прокату автомобілів та місця, де ви орендуєте автомобіль.

Я стикався з франшизами як у розмірі 500 євро, так і 3 000 євро. Найчастіше вона коливається в межах від 1 000 до 2 000 євро.

Гарантійний депозит

Заставний депозит — це сума, заблокована на вашій платіжній картці.

Він слугує гарантією, наприклад, на випадок пошкодження автомобіля, нестачі палива, штрафів, запізнення з поверненням або втрати ключів.

Застава може бути меншою, дорівнювати або перевищувати франшизу.

Зовнішнє страхування зазвичай не зменшує розмір застави. Страхування, що надається безпосередньо компанією з прокату, може зменшити її, але це завжди має бути зазначено в умовах конкретної пропозиції.

Якщо ви повернете автомобіль без будь-яких проблем, застава буде вам повернена — зазвичай протягом 7–10 днів.

1. Страхове покриття, що надається безпосередньо компанією з прокату автомобілів

Під час бронювання або отримання автомобіля компанія з прокату зазвичай пропонує вам можливість зменшити базову франшизу.

Франшиза — це сума, яку ви сплачуєте у разі пошкодження автомобіля.

Ці продукти можуть мати різні назви:

Super CDW
Super Cover
Повний захист
Преміум-захист
Зниження франшизи
Нульова франшиза

Це не завжди є стандартним страхуванням.

Якщо ви придбаєте пакет із нульовою франшизою безпосередньо у компанії з прокату автомобілів, вона, як правило, не стягуватиме з вас плату за будь-які пошкодження, що покриваються полісом.

Тому вам не доведеться:

спочатку самостійно оплачувати збитки,
отримувати остаточний рахунок,
подавати заяву про відшкодування в іншу страхову компанію,
чекати на відшкодування.

Однак ви все одно повинні дотримуватися умов оренди та дотримуватися правильної процедури у разі ДТП.

Переваги оформлення страхування безпосередньо в компанії з прокату автомобілів

Головною перевагою є те, що спілкування відбувається набагато простіше.

Найпростіший спосіб врегулювання страхового випадку

Якщо збиток покривається страховкою, зазвичай вам потрібно мати справу лише з компанією з прокату. Вам не потрібно згодом доводити обґрунтованість своєї претензії зовнішньому страховику.

Зазвичай вам не доведеться платити за збитки наперед

Наприклад, вам не потрібно мати в наявності 1 500 євро для сплати франшизи, а потім чекати кілька тижнів на її відшкодування.

Застава може бути зменшена

Якщо ви придбаєте пакет страхування найвищого рівня, компанія з прокату автомобілів може зменшити суму, заблоковану на вашій картці.

Це не є автоматичним правилом, але для деяких компаній це звичайна практика.

Менше тиску на стійці реєстрації

Співробітники компанії з прокату побачать, що у вас є їхній власний страховий продукт, і не намагатимуться переконати вас, що ваша зовнішня страховка «не діє» у них.

Недоліки страхування безпосередньо у компанії з прокату автомобілів

Висока вартість

Комплексне страхування може коштувати дорожче, ніж сама оренда.

Типовий приклад — автомобіль, який пропонується за 15 євро на день, до вартості якого компанія додає страховку без франшизи ще на 25–40 євро на день.

У разі тижневої оренди ви в підсумку заплатите за страховку значно більше, ніж за сам автомобіль.

Назви пакетів не стандартизовані

«Повне страхування», «Преміум-захист» та «Нульова франшиза» не завжди передбачають однаковий обсяг покриття.

Завжди перевіряйте:

остаточну суму франшизи
які частини автомобіля покриваються
суму застави
адміністративні збори
виключення

Наприклад, під час моєї останньої поїздки до Мексики я доплатив за страховку в компанії America Car Rentals, яка, за їхніми словами, покривала абсолютно все без франшизи.

Однак зрештою лише біля стійки реєстрації я зрозумів, що вона не покриває пошкодження коліс, шасі чи вікон, а це зазвичай і є головною проблемою.

Я знаю, що це трохи нудно. Але тут, як ніде інде, дійсно варто прочитати повні умови страхування.

Відсутність франшизи не означає абсолютного відсутності ризику

Покриття може припинитися, наприклад, у разі:

водіння в стані алкогольного сп’яніння
керування автомобілем особою, яка не зазначена в полісі
виїзду за межі дозволених доріг
перетину кордону без згоди компанії з прокату автомобілів
неповідомлення про ДТП
груба недбалість
втрата ключів
заправка неправильним паливом

Деякі пакети не покривають пошкодження салону, спеціальне прибирання або витрати, пов’язані з порушенням умов договору.

Коли варто оформити страховку в компанії з прокату автомобілів?

Ми б рекомендували це зробити, зокрема, якщо:

ви орендуєте автомобіль лише на короткий термін
ви не хочете платити нічого наперед у разі пошкодження
у вас недостатній кредитний ліміт на картці
ви орендуєте дорожчий автомобіль
ви не хочете займатися оформленням страхової претензії після повернення додому
ви будете їздити в умовах інтенсивного дорожнього руху або по дорогах поганої якості
ви орендуєте автомобіль у країні, де може бути складно отримати достатнє покриття за вашим зовнішнім страхуванням

У разі короткострокової оренди вища ціна може бути прийнятною. Однак для двотижневої подорожі різниця між страховим покриттям від компанії з оренди та страхуванням цивільної відповідальності зазвичай є значною.

Особисто я, як правило, готовий доплатити за страхове покриття від компанії з оренди автомобілів у країнах, з якими я не дуже добре знайомий, де не розумію, як працює бюрократія, а також там, де, на мою думку, існує вищий ризик ДТП.

Зазвичай це стосується менш розвинених регіонів, деяких країн Південної Європи тощо.

Я описав свій досвід водіння та оренди автомобілів у кількох статтях: Наприклад:

2. Зовнішнє страхування франшизи

Зовнішнє страхування не надається компанією, яка здає вам автомобіль в оренду.

Тому компанія з прокату автомобілів діє відповідно до власного договору прокату, незалежно від того, чи маєте ви страховку в іншому місці.

Якщо ви пошкодите автомобіль, зазвичай процедура така:

Компанія з прокату автомобілів стягне з вас вартість збитків або франшизу.
Ви сплатите цю суму, або компанія з прокату вирахує її з вашого гарантійного депозиту.
Ви отримаєте звіт, рахунок-фактуру та інші документи від компанії з прокату автомобілів.
Ви повідомляєте про пошкодження своєму зовнішньому страховику.
Страховик розгляне вашу заяву про виплату.
Після цього вам буде відшкодовано затверджену суму.

Страхування через Booking.com також є зовнішнім страхуванням

Під час бронювання автомобіля через Booking.com вам може бути запропоновано пакет «Повний захист».

Однак це не страхове покриття, яке надає компанія з прокату автомобілів.

На практиці це працює за тим самим принципом, що й окреме зовнішнє страхування:

компанія з прокату автомобілів може стягнути з вас плату за будь-які пошкодження
франшиза, як правило, не зменшується
ви спочатку оплачуєте збитки
потім ви подаєте заявку на відшкодування

Самакомпанія Booking.com зазначає щодо страхування відповідальності перед третіми особами, що в разі пошкодження клієнт повинен спочатку сплатити суму компанії з прокату автомобілів, а потім подати заявку на відшкодування. Також зазначається, що страхування відповідальності перед третіми особами не зменшує суму застави, необхідної під час отримання автомобіля.

Отже, Booking.com не є третім, окремим видом страхування. Це просто одне з місць, де ви можете придбати зовнішнє страхування.

Порівняйте компанії з прокату автомобілів через Booking.com

Де придбати страхування цивільної відповідальності

Під час бронювання автомобіля

Найзручніший варіант — придбати зовнішню страховку безпосередньо під час бронювання.

Таку послугу може пропонувати, наприклад, Booking.com або інший партнер з бронювання, до якого ви можете отримати доступ через сайт порівняння.

На таких порталах, як Kayak або Skyscanner, це залежить від того, у якого партнера ви оформлюєте бронювання. Ці портали часто порівнюють пропозиції та перенаправляють вас на сайт компанії з прокату автомобілів або іншого партнера з бронювання.

У спеціалізованого страховика

Ви також можете придбати зовнішнє страхування окремо.

Існують як разові продукти для одного конкретного прокату, так і річне страхування, дійсне для кількох поїздок.

Це особливо вигідно для тих, хто орендує автомобілі кілька разів на рік.

Це також може бути вигідним для тих, хто вже давно користується послугами страхової компанії з інших питань (страхування житла, страхування життя тощо). Ви добре знаєте свого страховика, знаєте, до кого звертатися, а також можете отримати різні знижки на розширення страхового покриття на оренду автомобіля.

💬 Чи є у вас улюблений страховик? Будь ласка, поділіться своїм досвідом у коментарях під статтею — дякуємо!

У рамках туристичного страхування

Деякі поліси туристичного страхування включають або дозволяють додати покриття франшизи для орендованого автомобіля.

Обов’язково перевірте ліміт франшизи.

Якщо компанія з прокату автомобілів вимагає франшизу в розмірі 2 000 євро, а ваше туристичне страхування покриває лише 826 євро, ви все одно самостійно несете значну частину ризику.

Як перевага кредитної картки

Деякі преміум-платіжні картки передбачають покриття витрат на оренду автомобілів.

Однак може бути встановлена така умова, наприклад:

оплата всієї вартості оренди цією карткою
відмова від додаткового страхування, пропонованого компанією з прокату автомобілів
обмежений термін оренди
обмеження, що діють у конкретній країні
виключення дорогих або спеціалізованих транспортних засобів

Тому недостатньо просто знати, що картка «включає автострахування». Необхідно перевірити, чи покриває вона франшизу за орендованим автомобілем, і якщо так, то в якому обсязі.

Чи відрізняється страхування, оформлене через портал бронювання, від особистого страхового поліса?

З точки зору компанії з прокату автомобілів — ні.

До обох варіантів застосовується той самий принцип:

компанія з прокату автомобілів не надає страхування
компанія з прокату не зобов’язана враховувати його під час видачі автомобіля
застава, як правило, не зменшується
спочатку вам, можливо, доведеться оплатити збитки з власної кишені
відшкодування здійснюється згодом

Основна відмінність полягає в тому, як оформлюється страховий захист.

Зовнішнє страхування під час бронювання	Окреме зовнішнє страхування
ви купуєте його разом з автомобілем	Ви купуєте його окремо
зазвичай діє на один термін оренди	може бути як одноразовим, так і річним полісом
простіше оформити	ширший вибір
умови визначаються конкретним продуктом	можна порівняти кілька страхових компаній
може бути дорожчим	може бути дешевше
бронювання та страховий поліс пов'язані між собою	Ви повинні самостійно перевірити умови

Оформлення страховки через портал бронювання може бути зручнішим під час самого бронювання.

З іншого боку, це може ускладнити вирішення проблем — наприклад, зовнішній страховик порталу бронювання майже напевно не буде зареєстрований у вашій країні. Тому вам доведеться спілкуватися зі страховиком англійською мовою.

Якщо ви оберете власного страховика, це може стати для вас перевагою, якщо ви бажаєте спілкуватися рідною мовою.

Переваги зовнішнього страхування

Нижча ціна

Зовнішнє страхування зазвичай значно дешевше, ніж відмова від франшизи, яку продають безпосередньо на стійці прокату автомобілів.

Найбільша різниця проявляється при довгостроковій оренді, оскільки прокатна компанія зазвичай стягує плату за страхування щодня.

Вона може покривати більше деталей автомобіля

Базова страховка CDW від компанії з прокату автомобілів часто не включає, наприклад:

шини
диски
лобове скло
дах
шасі

Зовнішнє страхування може покривати ці деталі. Однак це завжди залежить від конкретних умов.

Варіант річного страхування

Якщо ви орендуєте автомобіль для кількох поїздок, вам не потрібно купувати нове страхування для кожного бронювання.

Ви можете вибрати власний варіант страхування

Ви не обмежені варіантами, які пропонує компанія з прокату автомобілів або портал бронювання.

Ви можете порівняти:

ціну
максимальний ліміт страхового покриття
географічний охоплення
максимальний термін оренди
частини автомобіля, що покриваються
рейтинг страховика
процедура розгляду страхових випадків

Недоліки зовнішнього страхування

Компанія з прокату може вимагати повну заставу

Зовнішнє страхування не змінює умови договору про оренду.

Тому компанія з прокату може заблокувати, наприклад, 1 000 або 2 000 євро на вашій картці, навіть якщо у вас є зовнішнє страхування з високим лімітом покриття.

Спочатку ви повинні самостійно оплатити збитки

На вашій картці повинен бути достатній кредитний ліміт або фінансовий резерв.

Страхова компанія відшкодує вам кошти лише після того, як претензія буде подана та затверджена.

Ви повинні отримати необхідні документи

Зовнішній страховик може вимагати, наприклад:

договір оренди
протокол передачі
акт про пошкодження
остаточний рахунок від компанії з оренди
підтвердження оплати
фотографії
протокол поліції
листування з компанією з прокату

Компанія з прокату може запропонувати вам власне страхове покриття

За стійкою реєстрації ви часто почуєте такі заяви: «Ваша зовнішня страховка у нас не діє».

Це твердження вводить в оману, але частково відповідає дійсності.

Зовнішнє страхування, насправді, не змінює вашої відповідальності перед компанією з прокату автомобілів. Компанія з прокату автомобілів може стягнути з вас вартість збитків.

Однак страхування може гарантувати, що зовнішній страховик згодом відшкодує вам цю суму.

Коли варто оформляти страхування цивільної відповідальності?

Я б обрав його, зокрема, якщо:

ви орендуєте автомобіль на тривалий термін (понад 10 днів)
ви хочете заощадити на дорогому пакеті послуг компанії з прокату автомобілів
у вас є достатній кредитний ліміт на картці для покриття застави
ви можете спочатку самостійно оплатити будь-які збитки
ви готові зберігати та надавати необхідні документи
ви не проти самостійно вирішувати питання зі страховою компанією
ви орендуєте автомобілі кілька разів на рік
ви хочете отримати покриття для шин, скла або шасі

3. Без додаткового страхування

Третій варіант — це не окремий вид страхування, а рішення не купувати жодного додаткового покриття.

У більшості країн вартість оренди зазвичай включає базове страхування, яке обмежує вашу відповідальність за пошкодження або викрадення автомобіля.

Однак ви все одно несете відповідальність за франшизу.

Якщо франшиза становить 1 200 євро, а прокатна компанія на законних підставах виставляє вам рахунок за збитки на цю суму, вам доведеться сплатити повну суму з власної кишені.

Однак майте на увазі, що франшиза іноді може бути значно вищою. Мені навіть траплялися суми близько 3 000 євро.

Переваги

ви нічого додатково не платите
якщо оренда проходить без проблем, це найдешевший варіант
Вам не доведеться турбуватися про дублювання страхового покриття

Недоліки

Ви ризикуєте втратити всю суму франшизи
Базовий страховий поліс може містити багато винятків
Компанія з прокату може вимагати високий депозит
Незначна подряпина може коштувати сотні євро

Ми б обрали цей варіант лише в тому випадку, якщо ви точно знаєте, яким є максимальний ризик, і втрата всієї франшизи не стане для вас серйозною фінансовою проблемою.

💬 Ви бронюєте оренду автомобіля взагалі без страховки? Повідомте нам про це в коментарях під статтею.

Як працюють CDW, SCDW та інші абревіатури

Скорочення часто відрізняються у різних компаній з прокату автомобілів. Найважливіші з них наведені нижче.

Абревіатура	Що це означає
TPL	страхування, що покриває збитки, заподіяні іншим особам, транспортним засобам або майну
CDW або DW	Обмеження відповідальності за збитки, завдані орендованому автомобілю
TP	Обмеження відповідальності у разі викрадення автомобіля
SCDW	додаткове зниження базової франшизи
Нульова франшиза	нульова франшиза за пошкодження, що покриваються певним пакетом

Назви можуть відрізнятися в різних компаніях з прокату автомобілів. Тому завжди слід перевіряти фактичну суму франшизи, частини автомобіля, що покриваються, та будь-які виключення.

Що зазвичай не покриває страхування

До типових винятків належать:

шини та колісні диски
лобове скло та інші вікна
дзеркала
дах
шасі
салон
загублені ключі
неправильне паливо
розряджений акумулятор з вини водія
буксирування внаслідок порушення умов договору
додаткове прибирання

Зазвичай страхове покриття також не поширюється на такі обставини:

водіння в стані алкогольного сп’яніння
керування автомобілем особою, яка не має на це дозволу
виїзд за межі дозволених доріг
неповідомлення про ДТП
втеча з місця ДТП
перетин державного кордону без дозволу
навмисне пошкодження або груба недбалість (наприклад, куріння в салоні автомобіля)

Тому не варто звертати увагу лише на суму франшизи. Перелік деталей автомобіля, що покриваються страховкою, та виключень є не менш важливим.

На що слід звернути увагу під час отримання автомобіля

Незалежно від обраного вами покриття, завжди ретельно оглядайте автомобіль.

Зробіть фотографії автомобіля з усіх боків.
Зніміть відео всього автомобіля.
Зробіть фотографії коліс і шин.
Перевірте лобове скло (це дуже важливо — я кілька разів помічав подряпини на лобовому склі одразу після початку руху)
Зробіть фотографії стану салону.
Запишіть показання паливного датчика та пробіг.
Переконайтеся, що всі пошкодження зафіксовані у звіті.
Перевірте суму, заблоковану на вашій картці.

Повторіть цю процедуру під час повернення автомобіля.

Якщо ви повертаєте автомобіль поза робочими годинами, сфотографуйте його стан на парковці, показники паливного датчика, територію навколо автомобіля та процес передачі ключів.

Що робити у разі пошкодження або ДТП

Завжди дотримуйтесь умов компанії з прокату автомобілів та вашого страхового полісу.

Зазвичай необхідно:

забезпечити безпеку пасажирів (зокрема, надіти світловідбиваючий жилет і відвести всіх з проїжджої частини)
зв’язатися з компанією з прокату автомобілів або її службою технічної допомоги
викликати поліцію, якщо це передбачено умовами договору або місцевим законодавством
сфотографувати пошкодження та місце аварії
отримати контактні дані інших учасників ДТП
Складіть протокол про ДТП (у деяких країнах у разі незначних пошкоджень протокол заповнюється самостійно; у такому випадку його слід зберігати в автомобілі)
зберігайте записи всієї переписки
запросіть остаточний рахунок у компанії з прокату автомобілів
отримати підтвердження оплати збитків
своєчасно подайте заяву про відшкодування збитків до вашої страхової компанії

Не ремонтуйте автомобіль без попередньої згоди компанії з прокату автомобілів.

Наш досвід оренди автомобіля за кордоном

Умови компаній з прокату автомобілів, якість доріг та ризики значно відрізняються залежно від місця призначення.

У деяких країнах найбільшою проблемою є високий розмір застави; в інших — стан доріг, пошкодження шин або їзда по ґрунтових дорогах.

Наші найсвіжіші враження з перших рук ви можете знайти в статтях:

Який варіант обрати?

Я не хочу мати жодних клопотів у разі пошкодження автомобіля

Придбайте найвищий рівень страхового покриття безпосередньо у компанії з прокату автомобілів.

Ви заплатите більше, але якщо збитки покриваються, вам, як правило, не доведеться спочатку сплачувати велику франшизу, а потім вимагати відшкодування.

Я хочу заощадити гроші та мати достатній запас коштів

Оберіть зовнішнє страхування франшизи.

Ви можете придбати його під час бронювання автомобіля або окремо. Однак майте на увазі, що компанія з прокату може заблокувати значний депозит, і спочатку вам доведеться оплатити збитки з власної кишені.

Я орендую автомобіль кілька разів на рік

Зверніть увагу на річне зовнішнє страхування.

Це може виявитися дешевше, ніж купувати нове страхування при кожному прокаті.

У мене низький кредитний ліміт на кредитній картці

Зверніться за страхуванням безпосередньо до компанії з прокату, яка прямо знижує суму застави.

Страхування цивільної відповідальності зазвичай не вирішує цю проблему.

Я готовий ризикнути сплатити повну франшизу

Ви можете обмежитися лише базовим страховим покриттям.

Але заздалегідь перевірте максимальну суму, яку компанія з прокату автомобілів може стягнути з вас у разі пошкодження.

Підсумок

Існує дві основні моделі страхування орендованого автомобіля.

Страхування, що надається безпосередньо компанією з прокату автомобілів, зменшує вашу відповідальність перед компанією, яка надає вам автомобіль. Це найпростіший варіант, але зазвичай найдорожчий.

Зовнішнє страхування компенсує вам будь-які збитки або франшизу, стягнуті компанією з прокату. Не має значення, чи купуєте ви його через Booking.com, окремо, у складі туристичного страхування чи як перевагу кредитної картки.

💬 Який варіант ви обираєте під час подорожей? Поділіться своїм досвідом — дякуємо!